夢のマイホームである一戸建て、まとまった資金があるなら現金一括で購入すべきか、それともローンを組むべきか悩んでいませんか。
一括購入は金利負担がないなどのメリットがある一方で、リスクも潜んでいるため、慎重な判断が求められます。
この記事では、一括購入のメリットとデメリットを比較し、ご自身の状況に合った購入方法を見つけるための判断ポイントについて解説いたします。
後悔のない選択をするために、最適な資金計画を立てたいとお考えの方は、ぜひこの記事をご参考になさってくださいね。
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一戸建てを一括購入する3つのメリット
一戸建てを一括購入するメリットには、主に「手続きの簡略化」「金利負担ゼロ」「諸費用の削減」の3つが挙げられます。
まずは、一戸建てを一括で購入することで得られる、これらの経済的・手続き上のメリットについて解説いたします。
ローン審査不要で手続きが簡単
住宅ローンを利用する場合、金融機関による「事前審査」と「本審査」という、2段階の審査を通過する必要があります。
個人の年収や勤務先、信用情報などが総合的に評価され、融資が実行されるまで、1か月から2か月ほどかかるケースも珍しくありません。
しかし、現金一括で購入する場合には、このような住宅ローンに関する一連の手続きが、すべて不要になるというメリットがあります。
金融機関の審査を待つ必要がないため、売主との売買契約が成立すれば、決済から物件の引き渡しまでを速やかに進められます。
また、購入の申し込みから決済までの期間を短縮できるため、早く新居での生活を始めたいという希望も叶えやすくなるでしょう。
住宅ローン金利負担がゼロ
住宅ローンを組むと、数十年という長い期間にわたって返済が続き、元金にくわえて利息を支払うことになります。
一括購入における経済的なメリットは、この将来の金利負担が完全になくなる点だといえるでしょう。
たとえば、4,000万円を35年、金利1.0%で借りると総返済額は約4,743万円です。
元金4,000万円に対して、約743万円の利息を支払う計算になります。
一括購入であれば、こうした利息は発生せず、物件価格のみで済むでしょう。
諸経費が少なく抑えられる
一戸建ての購入時には、物件価格以外にも、登記費用や保険料といった諸費用が発生します。
現金一括であれば、ローンに関連する費用が不要になり、初期費用を抑えることが可能です。
主な費用としては、ローン保証料や融資事務手数料、契約書の印紙税、団体信用生命保険料などがあります。
また、抵当権設定登記が不要となり、登録免許税や司法書士報酬もかかりません。
これらを合計すると、数%に達することもあるため、省ける分は見逃せません。
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現金一括購入に潜む生活防衛資金の不足リスク
前章では、一括購入の大きなメリットについて述べましたが、多額の現金を動かすことによるデメリットやリスクもあります。
ここでは、一括購入に潜む生活防衛資金不足などのリスクについて、解説いたします。
貯金減少による資金不足リスク
生活防衛資金とは、病気や失業など予期せぬ事態で収入が減った際に、生活を維持するために使うお金です。
一般的に、会社員なら生活費の3か月から半年分、自営業の方は1年分程度を確保するのが目安とされます。
現金一括購入は、この備えまで支払いに充ててしまう危険があります。
また、手元資金の多くを住宅購入に使い果たすと、直後の不測の出費に対応できないかもしれません。
さらに、固定資産税や将来の修繕費といった、維持費の支払いが難しくなる可能性もあります。
このリスクを避けるには、購入予算を立てる際に、半年から1年分の生活費を残す前提で考えることが重要です。
住宅ローン控除が受けられない
住宅ローン控除は、ローンを利用して家を買った場合に、年末残高に応じて所得税などが戻る制度です。
一定条件を満たせば最大13年間、年末残高の0.7%が税金から控除されます。
たとえば、年末の残高が4,000万円なら、年間で最大28万円が還付されるのです。
これは13年間続くと、合計で最大364万円の節税効果が期待できます。
ただし、一括購入では制度を使えないため、利息の節約額と受け取れない控除額を比べ、どちらがお得かを検討しましょう。
高額決済に伴う税務調査リスク
数千万円を現金で支払い不動産を購入すると、税務署からお金の出所について関心を持たれる場合があります。
不動産の所有権移転は税務署にも通知され、収入に見合った取引かが確認されます。
収入に見合わない高額購入となると、申告していない所得や贈与を疑われる可能性があるでしょう。
資金の出所を尋ねる書類が届いたり、税務調査に発展したりすることもあります。
親などから資金援助を受けた場合は、贈与税の申告が必要となる場合があるため、通帳や振込記録を整え、心配があれば専門家へ相談しましょう。
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一戸建ての最適な購入方法を選ぶ判断
ここまで、一括購入のメリット・デメリットを解説しましたが、ご自身の状況に合った最適な購入方法もおさえておきましょう。
最後に、自分に合った一戸建て購入方法を選ぶ、判断材料について解説していきます。
家計収支シミュレーションで判断
最適な購入方法を選ぶには、まず家計の収支を試算し、ご自身の経済状況を客観的に把握することが欠かせません。
毎月の収入と支出を丁寧に洗い出し、現在の貯蓄額や収支の釣り合いを正確に確認しましょう。
次に、結婚や出産、子供の進学など将来の出来事と、それに伴う支出を時系列で書き出してみましょう。
その情報をもとに、複数の購入方法で、今後の家計がどう変化するかを具体的に予測します。
現金一括なら手元の貯蓄は減りますが、住居費は維持費中心となり、返済はありません。
この状態で、教育資金や老後資金を無理なく準備できるか、長期的な目線で確かめましょう。
ローンを組む場合は、毎月の返済と貯蓄を両立できる返済計画かを点検し、金利上昇時の影響もシミュレーションしておくと安心です。
頭金を多めに準備する資金計画
現金一括が難しいと感じた場合でも、頭金を多く準備することは有効です。
頭金を増やせば借入額が減り、支払う利息の総額を抑えられます。
借入額が小さいほど毎月の返済額も軽くなるため、日々の家計に余裕が生まれ、教育費などへ資金を振り向けやすくなります。
また、多めの自己資金は返済能力の高さを示す材料となり、審査が有利に進む可能性も高まるでしょう。
頭金の準備では、「いつまでに」「いくら貯めるか」という目標と期限を明確に設定することが大切です。
たとえば、5年後に500万円を貯めるなら、毎月約8.4万円の積み立てが必要です。
ファイナンシャルプランナーに相談する
ご自身での資金計画に不安がある場合や、客観的な意見が欲しい場合は、お金の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）への相談を検討しましょう。
FPは、家計の状況や人生設計を丁寧にヒアリングしたうえで、中立的な立場から最適な購入方法を提案してくれます。
キャッシュフロー表を作成してもらうと、将来の家計状況をより現実的に見通せるでしょう。
そのうえで、現金一括とローンのどちらがよいか、ローンを組むなら妥当な頭金はいくらかなど、具体的な助言が受け取れます。
住宅購入を機に見直すべき生命保険や、老後資金の準備方法についても相談可能です。
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まとめ
現金一括購入は、将来の金利負担や、ローン関連の諸費用がなくなる経済的メリットと、手続きが早く済む利便性が魅力です。
その反面、生活防衛資金が不足するリスクや、住宅ローン控除という、大きな節税機会を失うデメリットも存在します。
後悔しないためには、家計の長期的なシミュレーションをおこない、一括購入と頭金を増やすローンのどちらがご自身の家庭に合うかを、慎重に判断しましょう。
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目次
輝広
加古川市を中心に地域に根ざした親身で誠実なサポートを心がけています。
マイホームの購入は人生で大きな決断であり、そして信頼できる不動産会社を選ぶのも大きな決断の一つ。
だからこそ、お客様の理想の住まいを見つけるために、丁寧で的確な情報提供を信条としています。
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